Het onderwerp hoeveel pensioen heb ik nodig zzp houdt veel ondernemers bezig. Iedereen wil straks genoeg geld hebben om comfortabel te blijven leven, ook als het werk stopt. Werken als zzp’er geeft vrijheid, maar betekent ook dat je zelf voor je oude dag moet zorgen. Het is dus slim om vroeg na te denken over je pensioenregeling. In deze blog lees je op een rustige en overzichtelijke manier hoe je kunt bepalen hoeveel pensioen je later nodig hebt als zelfstandige zonder personeel.
De hoogte van je gewenste pensioeninkomen bepalen
Weten hoeveel geld je per maand nodig hebt als je stopt met werken, is de eerste stap bij het plannen van je pensioen. Veel zzp’ers kiezen ervoor dezelfde levensstandaard te willen houden als nu. Een praktische manier om te starten: kijk wat je op dit moment per maand uitgeeft en bedenk welke terugkerende kosten blijven bestaan na je pensioen. Denk aan huur of hypotheek, boodschappen, verzekeringen en uitjes. Volgens experts ligt het gemiddelde netto pensioenbedrag rond de 2.700 tot 2.800 euro per maand. Maar dit kan per persoon verschillen. Kijk vooral naar je eigen situatie, wensen en uitgaven. Sommige uitgaven vallen weg, zoals reiskosten voor werk. Andere kosten kunnen juist stijgen, zoals zorg of hobbies. Het draait om een algemeen beeld van wat voor jou prettig voelt en past.
- huur of hypotheek
- boodschappen
- verzekeringen
- uitjes
Sommige uitgaven vallen weg, zoals reiskosten voor werk. Andere kosten kunnen juist stijgen, zoals zorg of hobbies. Het draait om een algemeen beeld van wat voor jou prettig voelt en past.
Het verschil tussen AOW en aanvullend pensioen
Iedereen in Nederland krijgt AOW van de overheid vanaf de pensioengerechtigde leeftijd. De hoogte hangt af van het aantal jaren dat je in Nederland hebt gewoond en de leeftijd waarop je stopt met werken. Het AOW-bedrag is een soort basisinkomen, maar voor veel mensen is het minder dan het inkomen van hun werkzame leven. Als zzp’er is het dus verstandig om te bekijken hoeveel extra je nodig hebt naast de AOW. Stel dat je straks 2.800 euro per maand wilt ontvangen, maar de AOW is bijvoorbeeld 1.300 euro. Dan moet je zelf zorgen voor het verschil, in dit geval 1.500 euro per maand, via een eigen pensioenpot of andere bronnen.
Reken om naar jaarlijkse en maandelijkse pensioenopbouw
Nadat je weet hoeveel aanvullend pensioen je wilt, kun je omrekenen hoeveel je jaarlijks of maandelijks moet sparen. Als je bijvoorbeeld 1.500 euro per maand extra wilt, is dat 18.000 euro per jaar. De algemene regel is: hoe jonger je begint, hoe lager het bedrag dat je per maand opzij moet zetten. Begint je pensioenopbouw pas op latere leeftijd, dan moet je meer sparen om hetzelfde doel te bereiken. Reken daarbij een bruto bedrag voor belastingen, want uitkeringen uit een verzekering of eigen spaarpot worden vaak belast. Ga altijd uit van je netto gewenste bedrag en bereken een bruto spaarbedrag van ongeveer 20 tot 25 procent hoger, zodat je genoeg overhoudt na aftrek van belastingen.
Verschillende manieren om als zzp’er pensioen te regelen
Voor zelfstandig ondernemers zijn er meerdere opties om pensioen op te bouwen. Je kunt kiezen voor een speciale pensioenrekening bij een bank of verzekeraar, sparen met lijfrenteproducten of beleggen voor later. Ook kun je ervoor kiezen om je hypotheek sneller af te lossen of extra te sparen via je gewone bankrekening. Veel zzp’ers combineren meerdere manieren om risico te spreiden. Het is verstandig alle mogelijkheden te vergelijken en te bedenken wat het beste bij je past. Bij de keuze helpt het om een algemeen overzicht te maken van kosten en te kijken wat financieel haalbaar is, nu en in de toekomst. Vergeet tot slot niet de jaarlijkse controle: zijn je plannen nog passend bij je leven en werk?
Voor zelfstandig ondernemers zijn er meerdere opties om pensioen op te bouwen:
- een speciale pensioenrekening bij een bank of verzekeraar
- sparen met lijfrenteproducten
- beleggen voor later
- je hypotheek sneller aflossen
- extra sparen via je gewone bankrekening
Veel zzp’ers combineren meerdere manieren om risico te spreiden. Het is verstandig alle mogelijkheden te vergelijken en te bedenken wat het beste bij je past. Bij de keuze helpt het om een algemeen overzicht te maken van kosten en te kijken wat financieel haalbaar is, nu en in de toekomst. Vergeet tot slot niet de jaarlijkse controle: zijn je plannen nog passend bij je leven en werk?
Veelgestelde vragen over hoeveel pensioen heb ik nodig zzp
Wanneer moet ik beginnen met sparen voor mijn pensioen als zzp’er?
Vroeg starten met sparen als zzp’er is handig, omdat je dan minder per maand hoeft opzij te zetten. Beginn je op latere leeftijd, dan moet je meer sparen per maand om hetzelfde pensioen te bereiken.
Wat gebeurt er als ik niet genoeg pensioen spaar als zelfstandige?
Als zzp’er ontvang je straks alleen de AOW, tenzij je zelf spaart voor extra inkomen. Als je te weinig spaart, kan het zijn dat je maandelijks minder te besteden hebt na je pensioen.
Is mijn pensioenopbouw altijd belast als zzp’er?
Het pensioen dat je zelf opbouwt als zzp’er moet je vaak opgeven bij de belasting, vooral als je geld opneemt. Reken daarom altijd met een bruto spaarbedrag dat hoger is dan het netto bedrag dat je later wilt ontvangen.
